3月5日上午9時，十四屆全國人大四次會議在人民大會堂舉行開幕會。今年政府工作報告提及保險12次，涵蓋農業(yè)保險、巨災保險、職工保險、商業(yè)健康保險、長期護理保險等多個領域，展現了保險業(yè)在服務國家大局、促進經濟發(fā)展、增進民生福祉中的重要作用與責任擔當。
促進農業(yè)保險發(fā)展
今年政府工作任務提出，扎實推進鄉(xiāng)村全面振興。其中包括，制定促進農業(yè)保險發(fā)展的措施。
農業(yè)保險作為我國現代農業(yè)風險管理體系和農村金融體系的重要組成部分，發(fā)揮著越來越重要的作用。據統(tǒng)計，2025年我國農業(yè)保險保費收入1555.5億元，為1.39億戶次農戶累計提供風險保障5.32萬億元，農業(yè)保險高質量發(fā)展格局得到鞏固。
近年來，我國大力推動關系國計民生的主糧作物保險發(fā)展。稻谷、小麥、玉米(2388, 9.00, 0.38%)三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險不斷擴面，對農業(yè)風險保障的需求已逐步由保物化成本向完全成本、保收入轉型。
金融監(jiān)管總局積極推進農業(yè)保險承保理賠精準化工作，提高服務的便捷性。鼓勵保險公司運用衛(wèi)星遙感、無人機等技術手段，完善精準高效查勘定損機制，探索遠程查勘定損、“零接觸”理賠等方式，提升農險服務效率。同時，指導保險公司因地制宜開發(fā)保險產品，覆蓋農業(yè)生產各個環(huán)節(jié)。穩(wěn)步推廣指數保險、區(qū)域產量保險等創(chuàng)新險種，開發(fā)滿足新型農業(yè)經營主體需求的保險產品，農業(yè)保險服務領域進一步拓展。
北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生表示，農業(yè)保險在我國農業(yè)支持保護政策體系中的地位正在進一步提升，并逐步與價格支持、財政補貼等政策形成更加系統(tǒng)化的協(xié)同機制。同時，中央一號文件提出強化糧食作物保障、發(fā)展特色農產品保險以及提升理賠效率等具體措施，農業(yè)保險的保障范圍也在進一步拓展和結構優(yōu)化。隨著政策逐步落地，農業(yè)保險有望在穩(wěn)定農業(yè)生產、保障農民收入以及服務國家糧食安全戰(zhàn)略方面發(fā)揮更加重要的作用，同時也為保險業(yè)深度服務“三農”和實體經濟提供新的發(fā)展空間。
健全巨災保險保障體系
今年政府工作任務提出，維護國家安全和社會穩(wěn)定。其中包括，健全巨災保險保障體系。
近年來，我國自然災害呈頻發(fā)態(tài)勢，極端天氣的突發(fā)性、異常性與復雜性日益突出。面對嚴峻的防災減災形勢，加快構建嚴密高效的應急響應機制、筑牢基層治理防線、提升災害應對能力，已成為守護人民生命財產安全的當務之急。
金融監(jiān)管總局指導保險業(yè)全力做好災害應急處置、保險理賠和支持災后恢復重建等工作，取得積極成效。據統(tǒng)計，2025年保險業(yè)對較大自然災害的經濟損失賠付已超過300億元。其中，對西藏定日地震災害賠付2億元，對京冀甘粵等12地暴雨洪澇災害已賠付95億元，對北京兩次分散性冰雹天氣災害合計賠付13億元，對黃淮海地區(qū)連陰雨等災害賠付130億元。此外，農業(yè)保險全年賠付1249億元，其中相當部分是對各類自然災害的賠付。
朱俊生表示，近年來我國已在多個領域探索巨災風險保障機制，例如地方性巨災保險試點、地震保險制度以及農業(yè)巨災風險分散機制等。政府工作報告再次提出這一目標，表明未來可能在以下方面持續(xù)推進：推動巨災保險制度更加規(guī)范化、制度化，在更大范圍內推廣成熟試點經驗;完善中央與地方財政支持機制，通過財政資金撬動商業(yè)保險參與災害保障;強化再保險與風險分散機制，利用再保險市場或巨災風險分散工具提升體系承載能力。
同時，保險在國家應急管理和風險治理體系中的作用將進一步提升。完善巨災風險保障機制，有助于通過保險價格信號和風險評估機制，引導地方政府、企業(yè)和居民更加重視防災減災投入，從“災后救助為主”逐步向“災前預防+風險轉移”轉變。這不僅能夠降低災害對居民生活和企業(yè)經營的沖擊，也有助于提升經濟體系整體韌性。
此外，相關金融工具和制度創(chuàng)新可能逐步推進。在國際經驗中，巨災風險通常通過多層次結構進行分散，例如商業(yè)保險、再保險、政府兜底以及資本市場工具(如巨災債券)。我國未來在完善巨災風險保障機制過程中，可能探索更多金融化、市場化的風險分散方式，例如加強保險與再保險市場協(xié)同、探索災害風險證券化等，從而提升整體風險承載能力。
加快發(fā)展商業(yè)健康保險
政府工作報告指出，一年來，切實抓好民生保障，積極發(fā)展社會事業(yè)。其中包括，推出商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥目錄。政府工作任務提出，加快發(fā)展商業(yè)健康保險，推動創(chuàng)新藥和醫(yī)療器械高質量發(fā)展，更好滿足人民群眾多元化就醫(yī)用藥需求。
中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，政府工作報告以頂層設計為行業(yè)錨定方向，聚焦銀發(fā)經濟，積極應對人口老齡化，將推動養(yǎng)老年金、護理險、商業(yè)養(yǎng)老金融產品需求快速增長;民生保障升級帶動商業(yè)健康險、普惠保險需求擴容。保險業(yè)將在養(yǎng)老健康、普惠金融等領域精準發(fā)力，實現規(guī)模擴容與價值提升，在服務國家戰(zhàn)略、保障民生福祉中邁向更高質量發(fā)展。
對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍表示，商業(yè)健康保險創(chuàng)新藥目錄的推出，為商業(yè)健康保險產品設計提供了新的方向。保險公司可圍繞創(chuàng)新藥目錄開發(fā)更精準的產品，滿足群眾多元化的用藥需求，同時緩解創(chuàng)新藥進醫(yī)保的壓力。這一舉措將推動商業(yè)健康保險從傳統(tǒng)的費用報銷型向管理型、綜合型轉變，提升保障水平和服務質量。
朱俊生表示，結合首版商保創(chuàng)新藥目錄及政府工作報告要求，下一步商業(yè)健康保險在創(chuàng)新藥保障上可聚焦可及性、層次化保障、支付協(xié)同及制度市場融合等關鍵環(huán)節(jié)。首先，在創(chuàng)新藥可及性方面，應推動臨床價值高但醫(yī)保覆蓋有限的創(chuàng)新藥納入商業(yè)保險保障，同時建立可量化的準入標準與評價機制，明確適合商業(yè)健康險保障的藥品范圍，從而減少重復評估和不確定性，提高保障效率。其次，在保障層次優(yōu)化上，應發(fā)展分層保障模式，由醫(yī)保承擔基礎層次保障，商業(yè)健康險提供高端或特殊用藥補充，同時可探索年度限額、疾病特定計劃及療效掛鉤支付等創(chuàng)新方式，實現資金使用的精細化和風險可控。第三，在支付協(xié)同與創(chuàng)新方面，應推動“創(chuàng)新藥+療效保障”或“風險共擔協(xié)議”等支付模式，通過按療效支付、按患者需求分層保障等機制，與醫(yī)院及藥企協(xié)作，確保醫(yī)保支付與商業(yè)保險支付聯動，避免重復支付或支付斷層，保障資金合理使用。最后，在制度與市場融合方面，商業(yè)健康險產品設計需充分對接醫(yī)保政策、醫(yī)療機構管理規(guī)范及藥品采購政策，確保政策可行、市場可操作、患者受益，從而形成覆蓋完整、運作閉環(huán)且可持續(xù)的保障體系。這一戰(zhàn)略布局不僅體現商業(yè)健康險的社會價值，也有助于增強創(chuàng)新藥和高端醫(yī)療服務的整體可及性與可持續(xù)發(fā)展。
推行長期護理保險制度
政府工作報告指出，我國長期護理保險制度覆蓋3億人。同時，政府工作任務提出，推行長期護理保險制度。
王國軍表示，長期護理保險、商業(yè)健康保險等是積極應對人口老齡化，釋放養(yǎng)老保障需求的利器，將進一步激發(fā)康養(yǎng)保險市場的需求，推動保險業(yè)在養(yǎng)老護理領域的產品創(chuàng)新和服務升級，有望帶動相關保險產品的銷售，并與國家康養(yǎng)政策形成良性互動。
朱俊生表示，政府工作報告再次強調長期護理保險制度建設，正值試點十年、邁向全國建制的關鍵階段。他建議，在籌資可持續(xù)性方面，未來長護險應建立多渠道資金組合模式，包括財政補貼、社會保險、商業(yè)保險及個人自付。商業(yè)保險可針對高凈值或特定人群提供補充保障，既緩解財政壓力，又增強制度彈性。另外，長護險發(fā)展需加快社區(qū)護理和家庭護理網絡建設，并注重護理人才培養(yǎng)。通過公私合作(PP(7664, -18.00, -0.23%)P)模式，引入商業(yè)機構參與服務提供與管理，可提升服務可及性和專業(yè)水平。
全國人大代表周燕芳建議，參照城鄉(xiāng)居民大病保險成熟經驗，完善運行機制、強化政策支持，推動商業(yè)保險公司高質量開展政策性長期護理保險業(yè)務。例如，減免政策性費用，切實落實保本微利原則。參照大病保險實施專項管理，健全獨立運行機制。深化政社協(xié)同經辦，充分發(fā)揮商業(yè)保險公司專業(yè)優(yōu)勢，承接更多經辦管理服務事項，實現管辦分離、高效運行。
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