數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機結(jié)合，能夠有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率。2022年中央全面深化改革委員會第二十四次會議強調(diào)，有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展?！丁笆奈濉眹倚畔⒒?guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動，并明確了重點發(fā)展方向。本期邀請專家圍繞相關(guān)問題進行研討。
主持人 本報理論部主任、研究員 徐向梅
數(shù)字普惠金融增強群眾獲得感
主持人：數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，具有哪些特點和優(yōu)勢？目前發(fā)展情況怎樣？
尹優(yōu)平(中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局副局長)：數(shù)字金融與普惠金融的融合形成了數(shù)字普惠金融。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴(GPFI)與國際清算銀行(BIS)聯(lián)合舉辦閉門會議，首次對數(shù)字普惠金融給出了定義，即“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進普惠金融的行動。包括運用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負責任的、成本可負擔的方式提供，同時對服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的”。2016年在杭州舉行的二十國集團(G20)峰會上，由我國推動并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》(簡稱《高級原則》)，是國際社會首次在該領(lǐng)域推出高級別的指引性文件。之后，我國積極支持G20歷任主席國推動出臺《高級原則》后續(xù)的實施指引和相關(guān)細則、案例，不僅對G20成員國的數(shù)字普惠金融相關(guān)政策制定產(chǎn)生了積極影響，也帶動了包括很多“一帶一路”成員在內(nèi)的非G20國家采取行動發(fā)展數(shù)字普惠金融。可以說，發(fā)展數(shù)字普惠金融已形成廣泛國際共識。
數(shù)字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機互補，有效增強了金融服務(wù)的普惠性，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動能，提升了金融機構(gòu)“能做會做”的服務(wù)能力。搭建數(shù)字化獲客渠道以及運用大數(shù)據(jù)推動破解了“能做”的問題：數(shù)字服務(wù)渠道突破了時空限制，使金融機構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù)、觸達大量分散的小微企業(yè)等普惠群體；大數(shù)據(jù)的綜合運用降低了銀企信息不對稱，使金融機構(gòu)通過精準畫像更好識別客戶。智能化風險控制和數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)建設(shè)推動解決了“會做”的問題：模型、算法等運用推動了風險控制的線上化、標準化、智能化，有效提高了金融機構(gòu)全流程風險管控能力；借助數(shù)字化技術(shù)融入場景、構(gòu)建生態(tài)，讓金融機構(gòu)更加貼近和了解客戶，一站式滿足客戶需求。
近年來，中國人民銀行會同有關(guān)部門認真貫徹落實黨中央決策部署，引導(dǎo)金融機構(gòu)深入推進數(shù)字普惠金融發(fā)展，著力破解普惠金融服務(wù)的難點、痛點、堵點，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、解決小微企業(yè)融資難題、提升金融服務(wù)適老化水平、統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展等方面取得了顯著成效，形成了具有中國特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效增強了廣大人民群眾的金融獲得感。
一是深入拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)覆蓋面。充分發(fā)揮我國居民銀行賬戶和智能手機擁有率較高的優(yōu)勢，持續(xù)推廣普及和優(yōu)化完善手機銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道，切實方便了廣大人民群眾辦理金融業(yè)務(wù)；持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，推廣鞏固銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，推進移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉；實施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，打造近300個可借鑒、可推廣的惠農(nóng)利民數(shù)字普惠金融樣板，推動更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；穩(wěn)步推進數(shù)字人民幣試點，探索發(fā)揮數(shù)字人民幣對于增強金融普惠性的推動作用；持續(xù)開展《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》標準建設(shè)。根據(jù)世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)，中國86%的受訪者使用數(shù)字支付，大幅領(lǐng)先64%的全球平均水平。
二是有力破解小微企業(yè)融資難題。金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)批量化獲客，通過數(shù)字化渠道和手段主動拓展客戶，高效觸達更多小微企業(yè)；綜合運用征信、稅務(wù)、海關(guān)、公用事業(yè)、社保等多維度數(shù)據(jù)，對企業(yè)進行精準畫像，無需抵押的信用貸款占比持續(xù)增加，特別是為信用“白戶”首次獲得信貸提供了有力支撐；重構(gòu)信貸流程，利用數(shù)字精準響應(yīng)、簡化手續(xù)、提升速度，較好滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的信貸需求；綜合運用風控模型和智能算法，推動風險控制的智能化、標準化，減少對人工干預(yù)的依賴。
三是日益適應(yīng)老年人等群體的金融需求。圍繞老年人、殘疾人等群體的生理特點和實際需求，從開發(fā)設(shè)計、使用輔助、運營保障、流程優(yōu)化等方面提出改造措施，指導(dǎo)金融機構(gòu)提供差異化、定制化的數(shù)字普惠金融服務(wù)；運用數(shù)字移動設(shè)備延伸金融服務(wù)觸角，為偏遠地區(qū)、行動不便的人群上門或視頻辦理金融業(yè)務(wù)；大力推動數(shù)字普惠金融與交通、商超、醫(yī)療、公共事業(yè)等便民場景的深度融合，推動各類服務(wù)場景跨平臺互聯(lián)互通，有效滿足老年人等群體多樣化的需求；大力開展數(shù)字金融知識普及，幫助老年人等群體更好融入數(shù)字經(jīng)濟和信息社會。
四是有效應(yīng)對疫情沖擊。疫情期間金融機構(gòu)創(chuàng)新推出無接觸式線上金融產(chǎn)品，降低了人員聚集和交叉感染風險；針對部分小微企業(yè)驟然面臨的經(jīng)營困難、現(xiàn)金流緊張等問題，金融機構(gòu)依托數(shù)字化手段，完善線上信用貸款、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，并通過加快信貸審批速度、弱化抵質(zhì)押擔保、展期和續(xù)貸等多種舉措，有效助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)；數(shù)字普惠金融在疫情應(yīng)對中被更多人民群眾接受和使用，并日益融入經(jīng)濟社會發(fā)展各領(lǐng)域全過程，在提供個性化、智能化金融服務(wù)方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢和潛力，在順應(yīng)數(shù)字時代潮流和服務(wù)實體經(jīng)濟中不斷煥發(fā)新的活力。
緩解小微企業(yè)融資難
主持人：在解決小微企業(yè)融資問題上，各地發(fā)展數(shù)字普惠金融有哪些做法和成效？
貝多廣(中國人民大學中國普惠金融研究院院長)：數(shù)字技術(shù)已成為推動普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量，在居民生活層面，支付，轉(zhuǎn)賬，購買保險、理財產(chǎn)品等金融服務(wù)變得非常便捷。此外，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展層面，數(shù)字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財務(wù)三張表”的小微企業(yè)及時高效地獲得了融資，滿足了其發(fā)展需求。
為了順應(yīng)數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，滿足小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的金融需求，近年來，國有大行、股份制大行制定和強化了數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，探索組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化變革，大量投入數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等，中小銀行也結(jié)合自身和本土的實際情況進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
與此同時，數(shù)字普惠金融服務(wù)也從基礎(chǔ)的“線上貸款業(yè)務(wù)”逐步發(fā)展至以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)的、扎實的普惠授信、信用信息體系。銀行對于數(shù)字普惠金融的發(fā)展布局也逐漸走向綜合化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系和風控體系。在突破技術(shù)限制等方面，還需要銀行、金融科技公司、地方政府和監(jiān)管部門創(chuàng)新思路、推動合作來探索解決相關(guān)問題，體現(xiàn)出金融資源、科技資源以及管理規(guī)則相互配合的必要性。
隨著經(jīng)濟不斷復(fù)蘇，小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)對于融資的需求會持續(xù)增加。多數(shù)地方都已意識到數(shù)字普惠金融是未來的發(fā)展趨勢，以高效、便捷、低成本的方式服務(wù)實體經(jīng)濟和小微企業(yè)，并開始從單一的信貸服務(wù)逐步向保險、理財?shù)榷鄬用?、多門類的普惠金融服務(wù)擴展?？偨Y(jié)起來有以下做法值得參考和借鑒。
一是開發(fā)建設(shè)數(shù)字化平臺，支持普惠金融業(yè)務(wù)“一站式”集中辦理。數(shù)字技術(shù)能夠較好地解決普惠金融服務(wù)成本高、下沉難等問題，但是大量的小微企業(yè)長期缺乏信用記錄和財務(wù)信息，單憑數(shù)字技術(shù)也難以解決授信難問題。由當?shù)卣捅O(jiān)管部門統(tǒng)籌，橫向打通工商、稅務(wù)等多個部門，縱向貫通國家、省、市、縣多個層級，打破金融服務(wù)的信息壁壘，為小微企業(yè)獲得授信提供強有力的信息補充。浙江省寧波市和臺州市在這方面行動較早。寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺設(shè)計了信息查詢、線上對接、精準獲客、風險防控四大核心功能，對于獲客、授信、風控的全流程融資都有體系化的服務(wù)，覆蓋了該市129萬戶經(jīng)營主體，已有2.33萬家企業(yè)通過平臺線上審貸渠道獲取貸款983.7億元。在此基礎(chǔ)上正在建設(shè)“甬金通”數(shù)智金融大腦，搭建金融服務(wù)云和風險服務(wù)云，匯集28個部門、118個數(shù)據(jù)目錄、2386個數(shù)據(jù)項，為金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。臺州市從2014年就開始建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺，重點采集了金融、法院、公安等15個部門81大類1100多項信用信息，覆蓋了60萬家經(jīng)營主體。以服務(wù)小微企業(yè)著稱的臺州當?shù)劂y行也普遍反映，借助平臺可一次性掌握大量信息，使得貸前調(diào)查的成本幾乎可以忽略不計。
二是盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，助力涉農(nóng)小微企業(yè)成長。在特色種植和養(yǎng)殖業(yè)比較發(fā)達的地區(qū)，種植戶和養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模而產(chǎn)生的融資需求一直是普惠金融服務(wù)中的難題。福建省寧德市結(jié)合當?shù)靥厣?，探索農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)，通過建制度、搭平臺等實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)登記、價值評估、抵押融資、流轉(zhuǎn)處置全流程服務(wù)，有效擴寬抵押范圍，緩解農(nóng)村經(jīng)營主體貸款抵押物不足問題，幫助農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金。與此相似的還有成都的“農(nóng)貸通”平臺，推動了農(nóng)村隱形資源變顯形資本，引導(dǎo)金融資源與農(nóng)村資本相對接，支持農(nóng)村電商等廣大涉農(nóng)經(jīng)營主體和企業(yè)發(fā)展。
三是搭平臺幫助小微企業(yè)提高線上管理能力并積累經(jīng)營數(shù)據(jù)。隨著服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗不斷增加和金融健康理念的不斷倡導(dǎo)，各地無論是政府部門牽頭搭建的信息平臺，還是商業(yè)銀行建設(shè)的金融服務(wù)APP中，都開設(shè)有金融知識宣講、風險提示等相關(guān)內(nèi)容，提升普惠群體金融素養(yǎng)，幫助消費者在獲得金融服務(wù)、滿足融資需求的同時，也能掌握更多金融和企業(yè)經(jīng)營常識。例如，福建寧德福鼎開發(fā)了當?shù)靥禺a(chǎn)白茶的溯源數(shù)據(jù)平臺，不僅實現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的溯源監(jiān)管，還實現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的便捷融資，借助白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺的海量交易數(shù)據(jù)模型，導(dǎo)入茶農(nóng)、茶青經(jīng)紀人、茶企聯(lián)合體信息，作為白名單，給予信貸投放。
提升農(nóng)村金融服務(wù)便利性
主持人：數(shù)字普惠金融在服務(wù)農(nóng)村金融方面起到了什么作用？
孫同全(中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任、研究員)：數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數(shù)字技術(shù)，繞過了農(nóng)村金融服務(wù)的一系列障礙，為金融機構(gòu)解決了獲取信息和評判風險的難題，對于農(nóng)戶來說，起到了增加家庭信用資產(chǎn)、提高信貸可得性的作用。
在信貸市場，金融機構(gòu)的信貸決策需要依靠能夠獲取的信息，從而對借款人還款能力和意愿作出判斷。面對農(nóng)村客戶，金融機構(gòu)一般難以獲取足夠的有效信息來做信貸風險評估，需要借款人提供足夠的償債擔保，但農(nóng)戶常常缺少可供抵押的擔保物。對此，過去金融機構(gòu)通常會進村入戶，收集農(nóng)戶家庭生產(chǎn)生活、社區(qū)交往等信息，即所謂的軟信息，評定“信用戶”“信用村”，并在此基礎(chǔ)上進行信用評級，開展金融服務(wù)。傳統(tǒng)的農(nóng)戶信用評價對推進農(nóng)村普惠金融是一種有效的方法，但線下信用評價需要投入大量人力、物力和時間，同時為了保證信息的有效性，需要對信息持續(xù)更新。因此，這樣的信用信息系統(tǒng)更新成本很高，難以長期有效維護。
現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融依賴各種信息渠道，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，能夠更準確地賦予農(nóng)戶家庭信用價值，降低其獲取信貸服務(wù)的難度。首先，依靠涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)，能夠?qū)r(nóng)戶家庭的人口、就業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、收入狀況等作出較為精確的畫像。其次，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時獲取農(nóng)戶生產(chǎn)狀況信息，對其生產(chǎn)風險和預(yù)期收入進行判斷。再次，利用農(nóng)戶線上社會行為等信息對其信用水平進行判斷?？梢?，通過數(shù)字技術(shù)，金融機構(gòu)可以得到更多硬信息和軟信息，并將軟信息“硬化”，幫助其對農(nóng)戶進行精準信用畫像，對其進行信用評級和授信，提供金融服務(wù)。
目前我國各類開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融服務(wù)模式也多種多樣。例如，網(wǎng)商銀行與縣域政府合作，將農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補貼等進行共享，運用數(shù)字技術(shù)為縣域農(nóng)戶建立起專屬的數(shù)字化風控模型，使農(nóng)村用戶有了更精準的數(shù)字畫像，為其授信，開發(fā)出針對農(nóng)戶的免擔保純線上信用貸款。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為全國2239萬縣域農(nóng)村客戶提供了數(shù)字信貸，并與全國28個省(自治區(qū)、直轄市)的1230個縣域簽約合作。網(wǎng)商銀行還探索利用衛(wèi)星遙感技術(shù)及高光譜識別技術(shù)，觀測和分析農(nóng)作物種植和生長情況，實現(xiàn)“農(nóng)戶—地塊—作物”三要素的匹配驗證，為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供更便捷的數(shù)字化信貸服務(wù)。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為100多萬種植大戶提供了信用貸款。
除了科技銀行之外，傳統(tǒng)的農(nóng)村中小銀行也在進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。他們利用已有網(wǎng)點和業(yè)務(wù)人員等線下優(yōu)勢推進信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展，通過收集農(nóng)戶信息，開展信用評級和授信，并通過自有或第三方金融科技平臺將審貸至放貸等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)移到線上，大大提升了服務(wù)效率和客戶體驗。國有大型銀行也與政府和行業(yè)企業(yè)合作，利用自身強大的金融科技優(yōu)勢進入農(nóng)村金融市場。例如，農(nóng)行開發(fā)了“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)銀e貸”等產(chǎn)品體系，建行開發(fā)了“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺，郵儲銀行開發(fā)了“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺，都大大推進了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。
2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部推出“農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸直通車”農(nóng)村金融服務(wù)平臺，通過收集全國家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)(含國有農(nóng)場)等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的金融服務(wù)需求，打造“主體直報需求、農(nóng)擔公司提供擔保、銀行信貸支持”的數(shù)字化農(nóng)貸模式，將“政銀擔”合作模式數(shù)字化、線上化。經(jīng)過近兩年實踐，該平臺已累計服務(wù)了80萬農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，相關(guān)金融機構(gòu)授信32萬筆、1034億元，平均綜合成本僅為4.55%。該平臺的一大優(yōu)勢是通過數(shù)字化手段提高了信息更新速度與準確性，通過“代建代管、共享共用、可用不可見”的方式，鼓勵金融機構(gòu)附加數(shù)據(jù)到平臺，開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。
完善監(jiān)管體系推動創(chuàng)新發(fā)展
主持人：我國發(fā)展數(shù)字普惠金融有什么實踐經(jīng)驗？未來還需要從哪些方面著力？
張偉(清華大學國家金融研究院副院長)：從近幾年實踐經(jīng)驗來看，我國聚焦更好服務(wù)實體經(jīng)濟和民生領(lǐng)域，著力推進數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為全球普惠金融發(fā)展貢獻了中國經(jīng)驗。
一是堅持政府引導(dǎo)，數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計日臻完善。中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》明確提出，要為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。2022年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要鼓勵銀行保險機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。金融管理部門積極落實各項決策部署，先后出臺了一系列政策措施，推動數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。
二是堅持便民普惠，金融服務(wù)的覆蓋面日趨廣泛。相較于依靠傳統(tǒng)方式，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術(shù)降低服務(wù)成本，突破時空局限，服務(wù)于此前因偏遠分散、信息不對稱而很難獲得金融服務(wù)的長尾客戶，整體提升了金融服務(wù)可獲得性，滿足各類人群差異化、個性化金融需求。截至2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%，比各項貸款高10.1個百分點，其中，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額7.83萬億元，同比增長14.5%，全國脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長13.1%。
三是堅持守正創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化。近年來，我國金融機構(gòu)堅持守正創(chuàng)新，借助信息技術(shù)快速發(fā)展帶來的機遇，利用數(shù)字化平臺和手段，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)涵蓋普惠支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、在線供應(yīng)鏈金融、財富管理等領(lǐng)域。例如，有金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)“線上+線下”雙線融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣，也有金融機構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算等科技手段對放款模式、審批流程等各環(huán)節(jié)進行創(chuàng)新優(yōu)化，推出在線秒批貸款產(chǎn)品，形成多樣化數(shù)字普惠金融生態(tài)。同時，金融機構(gòu)堅持風險可控原則，將過去依靠傳統(tǒng)抵押擔保物、人工干預(yù)的風險控制模式轉(zhuǎn)為依靠大數(shù)據(jù)智能風控模式，不斷探索出風險可控的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為數(shù)字普惠金融商業(yè)可行性、可持續(xù)性提供了基礎(chǔ)支撐。
四是堅持人民至上，數(shù)字金融消費者保護日益增強。適應(yīng)數(shù)字化浪潮下金融消費的特殊性，中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》從行為規(guī)范、信息保護、爭議解決、監(jiān)督與管理機制、法律責任等方面對金融消費權(quán)益保護工作進行了全面規(guī)定，明確了金融機構(gòu)適當性義務(wù)，針對數(shù)據(jù)保護、信息安全等相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項作出規(guī)定。通過建立消費者權(quán)益保護部門，制定實施金融教育、保險賠付等工作措施，從源頭上保障消費者隱私和數(shù)據(jù)安全，同時設(shè)立投訴部門，完善金融糾紛協(xié)調(diào)機制，避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型糾紛風險以不合理形式轉(zhuǎn)嫁和傳導(dǎo)給金融消費者，尤其是長尾客群。
近年來，數(shù)字普惠金融日益成為金融持續(xù)發(fā)展的重要方向，大數(shù)據(jù)、云計算、機器學習、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)提高了金融服務(wù)的便捷性、可得性和覆蓋范圍，數(shù)字普惠金融受眾群體更趨多元化，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)效率不斷提升。與此同時，我國數(shù)字普惠金融在法治和監(jiān)管體系建設(shè)等方面還有待加強，可從以下方面著力。
完善建立數(shù)字普惠金融法律和監(jiān)管體系。在已出臺的《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等基礎(chǔ)上，針對數(shù)字普惠金融出臺具體法律法規(guī)，明確隱私保護、數(shù)據(jù)安全、交易機制、價格機制等方面的基本法律原則，借助數(shù)字技術(shù)不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管框架，確保數(shù)字普惠金融能夠真正惠及消費者，讓數(shù)字技術(shù)與普惠金融發(fā)展實現(xiàn)良性互動。
平衡好數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展與風險防范的關(guān)系。將數(shù)字技術(shù)與普惠金融、綠色金融、供應(yīng)鏈金融進行融合創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。此外，通過提高風險監(jiān)測水平、完善信息披露等機制，依法合規(guī)對各類創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新應(yīng)用進行管理，及時取消不正當和非法金融創(chuàng)新活動，保護普惠金融信貸雙方尤其是相對弱勢長尾客戶權(quán)益。
提高數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)水平。數(shù)字普惠金融發(fā)展依賴數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，金融機構(gòu)尤其是中小金融機構(gòu)需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中平衡好外部合作和內(nèi)部研發(fā)、短期投入與長期價值的關(guān)系，在自主可控、數(shù)據(jù)安全、模型有效性等方面持續(xù)提高研發(fā)能力，提升核心技術(shù)國有化建設(shè)水平，圍繞實體經(jīng)濟金融需求，量身打造特色產(chǎn)品，提升數(shù)字普惠金融覆蓋度。
不斷提高消費者的金融能力和金融素養(yǎng)。金融部門和教育部門要加強數(shù)字金融素養(yǎng)基礎(chǔ)評估研究，采用“線上+線下”結(jié)合方式，對各類客戶尤其是長尾客戶，加強數(shù)字金融知識普及教育。同時，金融部門要積極加強數(shù)字金融相關(guān)產(chǎn)品風險提示，可借助各種信息技術(shù)融合手段，及時對詐騙信息、過度營銷、不實宣傳等風險產(chǎn)品進行預(yù)警，從而及時、精準保護金融消費者。
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